Как накопить детям на будущее
Плюсы и минусы банковского депозита
Наверное, самый очевидный вариант накопления денег на любую цель, тем более долгосрочную — вклад в банке. Однако он помимо плюсов имеет и существенные минусы.
Вариантов открытия депозита для накопления денег на будущее детей как минимум два. Первый — открыть счет на имя самого ребенка. Это будут его собственные средства, которыми он сможет распоряжаться, когда вырастет.
По законам ребенок сможет снимать деньги с такого депозита, когда ему исполнится 14 лет. Но до 18-летия любые такие операции могут происходить только с разрешения родителей. После 18 лет ваше чадо сможет тратить накопленные вами средства как ему будет угодно.
Подобный вариант имеет существенные недостатки. Дело в том, что доступа к деньгам до какого-то момента не будет не только у ребенка, но и у вас. Снять деньги, если они срочно понадобились (например, для лечения того же ребенка, если он получил травму), получится только с разрешения органов опеки.
Опять же, никто не застрахован от ошибок подросткового возраста. Какие глупости с деньгами может сотворить ваш милый и покладистый второклассник, когда ему исполнится 18 лет — предсказать невозможно.
Второй вариант более надежный — открыть отдельный депозит на имя одного из родителей. Вы просто будете знать, что эти деньги — только на будущее ребенка и не для чего-то другого.
Однако минусы все равно остаются, они присущи любому банковскому вкладу как средству сбережения денег в принципе.
Первый из минусов — ставка по вкладу. Она всегда будет еле-еле обеспечивать сохранность денег от обесценивания. Ставка никогда не позволит реально приумножать средства, это аксиома.
Второй серьезный минус — депозит будет застрахован от проблем банка только если сумма накоплений не превышает 1,4 миллиона рублей. Добравшись до этой суммы, вам придется либо открывать новый вклад в другом банке, либо надеяться на то, что ваш банк не прогорит.
Инвестиции на будущее детям — рискуем, но умеренно
Более грамотный вариант накопления на будущее детей — выбор инструментов для инвестирования с умеренным риском. Да, любая инвестиция потенциально более рискованна, нежели вклад в банке. Но при этом деньги будут работать и приумножаться.
Надежный вариант для таких инвестиций — так называемые народные облигации (ОФЗ-н). Суть этих облигаций в том, что вы даете свои деньги в долг государству. Оно развивает на них экономику и выплачивает вам доход. Проценты по ОФЗ в среднем выше, чем ставки по вкладам в банках. При этом эксперты уверенно говорят — для сумм более 1,4 миллиона рублей ОФЗ даже более надежны, чем банковский депозит.
Отличный вариант — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Открыв его, вы можете вкладываться в те же ОФЗ, а также в корпоративные облигации крупного российского бизнеса. Выбор крупных компаний считается самым безопасным и надежным вариантом. Вместе с ОФЗ они будут составлять хороший консервативный портфель, который может собрать даже неопытный инвестор.
Плюсом ИИС является возможность получить налоговый вычет на внесенные средства и льгота по налогам — на купонный доход НДФЛ не начисляется.
Эксперты советуют дополнительно задуматься о защите рублевой составляющей накоплений. Для этого стоит инвестировать также в иностранную валюту. На долгой дистанции тот же американский доллар всегда растет к рублю. Так что если речь идет о накоплениях, которые будут нужны через 10-15 лет, без инвестиций в валюту обойтись сложно.
Конечно же, инвестировать только в какой-то один инструмент не стоит. Портфель должен состоять и из ОФЗ, и из облигаций, и из валюты.
Варианты, как накопить на будущее детей еще больше
Если вы все-таки готовы к большему риску, то часть инвестиций можно совершать в более рискованные, но и более доходные активы. Например, акции тех же российских и зарубежных компаний.
На долгой дистанции акции всегда более доходны, чем облигации. Это доказано практикой.
Более того, в долгосрочной перспективе акции вообще остаются единственным инструментом, который стабильно доказывает свою способность опережать инфляцию.
Поскольку в случае с накоплениями на будущее детей примерно понятны сроки, когда деньги понадобятся, эксперты советуют использовать специальную стратегию инвестирования. Для 18-летнего цикла (от рождения ребенка до его совершеннолетия) выглядит она так:
- первые 6 лет все 100% средств, которые вы готовы тратить на накопления, инвестировать в акции компаний,
- в следующие 7 лет в акции инвестируется 70% средств, а оставшиеся 30% вкладываются в облигации,
- еще 5 лет, вплоть до 18-летия ребенка, нужно ежегодно уменьшать долю акций на 10% и соответственно увеличивать долю облигаций.
Такая тактика помогает максимально заработать на акциях на долгой дистанции и избежать проблем из-за их вероятной волатильности в последние годы, пока вы копите средства.
Какой вариант накопления денег на детей использовать — зависит от вашей готовности рисковать. Как и от суммы, которую вы в принципе готовы направлять на будущее ребенка. Предсказать, что будет с российской и мировой экономикой через 10-15 лет, невозможно в принципе. Поэтому все описанные стратегии хороши сегодня. Возможно, по ходу накопления тактику придется кардинально менять.
Обсудим?
Смотрите также:
